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经济观察网 记者 老盈盈 已公布2022年年报的上市银行数据显示，受房地产企业风险暴露、疫情反复、经济下行压力加大等因素影响，去年房地产及信用卡贷款是银行主要的不良暴露点，上市银行对公房地产和信用卡不良率同比均有所上升。

但据记者采访了解，目前房地产行业已基本度过最艰难时刻，一系列指标均显示房地产行业正在企稳复苏，但由于房地产项目的特殊性，风险的化解可能还需要一段时间，所以其对银行整体的资产质量等各方面的影响，还会持续一段时间。另外，随着经济活动的回暖，个人信用卡资产质量也将逐步改善。

房地产不良压力仍存

根据中信建投研报的数据统计，2022年末上市银行对公房地产不良率同比上升1.69个百分点。其中，在国有大行中，中国银行房地产业不良率7.23%，较上年末上升2.18个百分点；中国建设银行房地产业不良率4.36%，较上年末上升2.51个百分点；农业银行房地产业不良率 5.48%，较上年末上升 2.09个百分点；股份制银行中，招商银行房地产业不良率3.99%，较上年末上升2.60个百分点；平安银行房地产业不良率 1.43%，较上年末上升 1.21个百分点；兴业银行房地产业不良率1.3%，较上年末上升0.22个百分点。

2022年以来，政策层面从个体项目保交楼信贷支持到对房地产企业信贷支持、债券发行支持、股权融资支持 “三箭齐发”。随着政策效果逐步显现，房地产行业尤其是优质房地产企业的融资环境明显改善，市场认为房地产企业融资端风险承压最大的时期已经过去。

中信银行副行长胡罡在2022年度业绩发布会上表示，房地产企业风险蔓延的趋势已经得到遏制，房地产企业流动性问题已明显改善。兴业银行风险管理部总经理邹积敏也认为，房地产市场已经逐步走出困境。

从部分上市股份制商业银行披露的数据来看，房地产业务敞口在持续压降。例如，招商银行2022年末承担信用风险的余额为4,633.34亿元，较上年末下降9.41%，不承担信用风险的余额3,003.55亿元，较上年末下降27.11%；平安银行承担信用风险的涉房业务主要是对公房地产贷款余额 2,834.84 亿元，较上年末减少 54.39 亿元，不承担信用风险的涉房业务428.33 亿元，较上年末减少 260.72 亿元；中信银行承担信用风险的对公房地产融资余额 3,734.33 亿元，较上年末减少 242.80 亿元，不承担信用风险的对公房地产融资余额 483.62 亿元，较上年末减少 175.48 亿元。

对于后续的房地产市场的风险判断，邹积敏表示，目前全国房地产市场已经出现了复苏的迹象，预计2023年不会再出现大型房企违约的风险，但是也要看到一手房保交楼和市场恢复仍然需要一定时间，具体项目的风险仍需持续关注。

“当然，现在最关键的是要看市场的信心和需求端的变化，主要是一手房销售的变化。”胡罡则认为，如果一手房销售端转暖，相信房地产的形势会越来越好，房地产企业向好的趋势就会出现，当然也不排除在这一过程中一些负债率比较高、项目布局不好的企业还会出现一些风险状况。

中国银行风险总监刘坚东亦表示，整体房地产还是在一个复苏过程当中，在此过程中，由于房地产项目的特殊性，风险的化解需要更长的时间，所以对整体的资产质量各方面的影响，还会持续一段时间。

招商银行副行长朱江涛则称，展望2023年房地产不良生成情况，相较2022年会有较大幅度的下降，不过季度之间的生成不会那么均衡，整个房地产的不良处置难度进一步加大，会存在一定的滞后性。今年房地产行业的不良率可能还会有所上升，总体来讲房地产行业的风险大概率在2023年会基本出清。

招商证券银行业首席分析师廖志明对经济观察网记者表示，今年房地产的不良压力仍旧比较大，但是总体来看压力可能会较2022年有所缓解。随着房地产支持政策的密集落地，今年年初地产销售也已开始有所回暖，这有利于降低银行房地产业务的不良压力，所以今年会相对缓和一些，但总体而言压力仍存。

信用卡不良今年将明显改善

根据中信建投研报的数据统计，2022年上市银行不良率为1.30%，同比下降4BP，其中国有行、股份行不良率分别为1.33%、1.21%，季度环比微降1BP；上市银行逾期率为1.25%，同比增加2BP；环比2022年上半年，国有行、股份行分别上升2BP和4BP。

除了房地产业务之外，2022年银行业的不良主要来自信用卡贷款。根据中信建投研报的数据统计，2022年零售贷款不良率较年初上升14BP至0.82%，信用卡业务是零售不良上升的重要原因。在疫情影响下，消费需求低迷，居民还款能力下降，2022年上市银行信用卡不良率为2.05%，环比2022年上半年提高了6BP。

记者注意到，2022年兴业银行信用卡行业资产质量整体承压，信用卡违约金额也出现超预期增长。信用卡不良率 4.01%，较上年末上升 1.72 个百分点。

邹积敏称，去年兴业银行的信用卡不良以及逾期同比都有所上升，一方面受疫情反复、经济下行等因素影响，居民收入跟消费能力下降明显，客户偿债能力下降，同时，催收作业能力和方式也严重受限，导致催收效能明显不足。

“今年各地都加大了经济发展力度，积极创造条件，激活消费潜力，这为信用卡的发展以及资产质量的管控创造了良好的条件。”邹积敏表示，从今年2月份起，兴业银行信用卡入催额已从高点回落，预计3月会同比下降，信用卡资产质量已出现边际好转。展望 2023 年，在各项风险管控措施陆续落地并产生效果的情况下，预计信用卡资产质量将保持平稳，整体风险稳定可控。

邹积敏同时称，接下来兴业银行将进一步优化客群结构，提高年轻高学历客群的占比；优化业务策略，强化金融科技，尤其是反欺诈平台、风控模型的应用，提高发展质量；建立外包催收、驻厂催收、司法催收“三位一体”的催收体系，提高催收效能，加大存量风险出清力度。

2022年，招商银行零售不良贷款率0.89%，较上年末上升0.08个百分点，其中信用卡贷款不良率1.77%，较上年末上升0.12个百分点。该行表示，2022年受经济下行压力增加的影响，小微贷款、个人住房贷款和信用卡贷款不良率均较上年末有所上升。

对此，廖志明对经济观察网记者表示，在防疫政策优化调整之后，消费有所复苏，中低收入人群的收入及受疫情冲击比较大的行业收入都有所改善，预计今年信用卡的贷款质量也会有相对明显的改善。